Кредит — это инструмент, который может помочь в решении важных задач:
- Покупка жилья (ипотека);
- Покупка автомобиля (автокредитование);
- Оплата образования;
- Покрытие неожиданных расходов (срочная операция или решение других ужасающих проблем, которые могут возникнуть в обычной жизни).
Безответственное отношение к кредиту может стать первым шагом к долговой яме. Чтобы финансовая поддержка не превратилась в кабалу, важно тщательно выбирать кредитный продукт и не забывать о нюансах.
Другими словами, кредит — это определенная заемная сумма денег, которую вы берете с обязательством вернуть, а дополнительно еще и оплатить проценты за пользование деньгами. Бывают кредиты целевые (ипотека или покупка автомобиля) или нецелевые — это когда банк или другое финансовое учреждение выдает деньги в свободное пользование.
Ответственное отношение к кредиту начинается с осознания своего финансового положения — задайте себе несколько вопросов перед принятием сложного решения:
- Зачем мне нужен кредит?
- Смогу ли я погасить кредить не причиняя ущерб своему бюджету?
- Есть ли у меня подушка безопасности на случай непредвиденных обстоятельств?
При отсутствии уверенность в собственных силах стоит рассмотреть альтернативные варианты или начать с небольших сумм.
Основные критерии выбора кредита
Если рассматривать кредит в качестве вспомогательной силы для получения необходимой вещи или услуги здесь и сейчас, а не обузой, то необходимо учитывать следующие критерии:
- Ставка по кредиту — основная характеристика любого предложения, которая повлияет на общую переплату. Если ставка ниже, то и плата за пользование кредитом тоже будет ниже. Но также важно помнить, что есть и другие условия;
- Срок кредитования. Долгий срок будет уменьшать ежемесячный платеж и неопытным людям может показаться, что это отличное предложение. Однако, переплата за весь срок пользования кредитом может превышать общую сумму займа в 2 или 3 раза. Необходимо выбирать срок таким образом, чтобы быстрее рассчитаться с кредитором и в то же время будет достаточно комфортно;
- Ежемесячный платеж желателен в рамках 30-40% от дохода, чтобы быть посильным для вашего бюджета;
- Скрытые и необязательные услуги и комиссии. Иногда подобные «фишки» могут значительно увеличить (на 20-30%) сумму кредита. Ваша задача при этом сделать достаточно четкие и прозрачные договоренности, что деньги взял — столько же и вернул + проценты за пользование. Иначе SMS-информирование, страховка и обслуживание счета может отдельно стоить до 15% от ежемесячного платежа.
Кредитные подводные камни
Иногда кредиторы могут умолчать или не упоминать о дополнительных платежах, особенно в рекламе. Чтобы избежать ошибок, которые могут действительно оказать пагубное воздействие на жизнь — внимательно изучайте договор (перед подписанием)
- Процентная ставка может оказаться плавающей или увеличиваться;
- Санкции за несвоевременные платежи также прописываются в договоре;
- Навязанные услуги не являются обязательными — вы можете попробовать их оспорить
Также в случае с банками одобрение кредита за очень короткий срок может подать сигнал и недобросовестности кредитора, когда необходимо быть максимально сконцентрированным, чтобы не совершить серьезную ошибку.
Если банковский кредит недоступен
При плохой кредитной истории, низком доходе и не только — главное, не отчаиваться! МФО предлагают займы наравне с банковскими кредитами даже в самых «печальных» случаях. Также у них есть сильные преимущества:
- Ослабленные требования по документам — обычно хватает только паспорта;
- Действительно быстрое одобрение. Заявка будет рассмотрена за считанные минуты.
Но, также важно помнить, что такую ссуду необходимо достаточно скоро вернуть, и подходит для решения не всех финансовых проблем. Дополнительной проблемой может служить высокие ставки, которые в несколько раз обычно выше, чем у банковских кредитов. Использовать заемные средства необходимо только в крайних случаях и обязательно следует погашать их вовремя.